¿CONVIENE SACAR UN CRÉDITO UVA AL 7,5%? LAS CLAVES QUE HAY QUE MIRAR ANTES DE PEDIR UNA HIPOTECA
El Gobierno fijó una tasa máxima de UVA +7,5% para los nuevos créditos financiados mediante un programa de $2 billones. Pero antes de tomar una deuda a 15, 20 o 25 años hay que entender cómo se actualiza la cuota y cuánto puede terminar pagando una familia.
UNA TASA QUE PUEDE PARECER BAJA, PERO TIENE UNA CLAVE
El mercado hipotecario argentino vuelve a tener una nueva alternativa para quienes buscan acceder a una vivienda propia. El Gobierno nacional anunció un programa de financiamiento por $2 billones, que buscará ampliar la oferta de préstamos hipotecarios mediante fondos provenientes del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de la ANSES.
Una de las principales condiciones establecidas para las entidades financieras que reciban estos fondos es que los créditos otorgados no podrán superar una tasa de UVA +7,5%.
Pero ¿qué significa realmente ese porcentaje?
La respuesta es importante porque no se trata de una tasa fija del 7,5%. En los créditos UVA, el capital se expresa en Unidades de Valor Adquisitivo, cuyo valor se actualiza de acuerdo con el CER. Por lo tanto, la deuda y las cuotas en pesos pueden aumentar con el tiempo.
En otras palabras, el 7,5% representa el interés adicional que cobra el banco, mientras que la actualización de la UVA continúa formando parte de la evolución del préstamo.
¿ES REALMENTE UNA TASA BARATA?
No necesariamente. La tasa máxima fijada por el Gobierno funciona como un techo para los créditos otorgados con este nuevo fondeo, pero no significa que todos los bancos vayan a prestar exactamente al 7,5%.
De hecho, algunas entidades ya ofrecen tasas inferiores para determinados clientes. Banco Nación informa una tasa de 6,7% TNA para quienes cobran sus haberes allí y cumplen las condiciones establecidas, mientras que BBVA publica una alternativa de 7,5% para determinadas operaciones.
Por eso, quien esté pensando en comprar una propiedad debería comparar no solamente la tasa, sino también el Costo Financiero Total, porcentaje financiado, plazo, seguros, gastos y requisitos de ingresos.
EL EJEMPLO QUE DIO EL GOBIERNO
Durante la presentación del programa, el Ministerio de Economía planteó un ejemplo para mostrar cómo funcionaría.
Para una vivienda valuada en aproximadamente US$106.667, con una financiación equivalente al 75%, el préstamo alcanzaría unos $120,9 millones.
Tomando una tasa de UVA +7% y un plazo de 25 años, la cuota inicial estimada sería de alrededor de $865.000. Con una relación cuota-ingreso del 25%, el grupo familiar debería acreditar aproximadamente $3,46 millones netos mensuales.
El dato más importante es que se trata de una cuota inicial. No significa que la familia vaya a pagar exactamente ese monto durante los 25 años.
EL RIESGO ESTÁ EN LA EVOLUCIÓN DE LA UVA
El principal aspecto que debe analizar quien evalúe esta alternativa es qué ocurrirá con sus ingresos frente a la evolución de la inflación.
Si la UVA aumenta, la cuota expresada en pesos también puede hacerlo. Por eso, un préstamo que hoy parece accesible puede representar una carga mayor en el futuro si los salarios no acompañan el ritmo de actualización.
El sistema tiene una ventaja: permite acceder inicialmente a cuotas menores que las que tendría un préstamo tradicional a tasa fija. Pero, a cambio, el deudor asume el riesgo de la actualización del capital.
QUÉ ESTABLECE EL NUEVO PROGRAMA
El esquema oficial contempla $2 billones, distribuidos mediante licitaciones de hasta $200.000 millones. Los bancos que reciban esos fondos deberán destinarlos a créditos para adquisición, construcción, ampliación o refacción de primera vivienda.
Los préstamos tendrán un plazo mínimo de 15 años, una tasa máxima de UVA +7,5% y un límite de 150.000 UVA por operación.
La primera licitación está prevista por $200.000 millones, mientras que el objetivo oficial es ampliar considerablemente la cantidad de familias que puedan acceder a financiamiento de largo plazo.
Para quienes estén pensando en comprar una casa en Mendoza, la recomendación es no quedarse solamente con el número de la tasa. Comparar bancos, simular distintos escenarios de inflación, calcular el ingreso familiar necesario y revisar el costo total del préstamo será fundamental antes de firmar una deuda que puede extenderse durante décadas.
Fuentes consultadas: El Sol, Gobierno de Argentina